Vijftigplussers die hun kind graag op weg willen helpen op de woningmarkt zien vaak een aantal financieringsmogelijkheden over het hoofd. Daarom hebben wij de belangrijkste opties voor u op een rij gezet.
1. Belastingvrij schenken
Voor het aankopen van een huis mag je belastingvrij tot 105.302 euro ontvangen van wie dan ook. Dit geld alleen niet voor je ouders wel voor bijvoorbeeld een buurman of een kennis. De voorwaarde is dat je onder de veertig jaar oud bent. Ben je met z’n tweeën, dan mag je twee keer deze ‘jubelton’ ontvangen, oftewel 210.000 euro. Minder geld mag natuurlijk ook. Met 10.000 euro heeft een woningzoekende net wat meer om over te bieden. Dat gebeurd nog steeds bij zeker 60 procent van de woningen. Een handvol ouders kunnen zich deze zogenoemde jubelton veroorloven. Terwijl ook een kleinere financiële ondersteuning door ouders verschil kan maken.
2. Overwaarde inzetten
Vijftigplussers hebben vaak door de jaren heen overwaarde opgebouwd. Mensen tussen de 55 en 75 jaar oud hebben gemiddeld meer dan 200.000 euro aan overwaarde op hun huis zitten. Die overwaarde kunnen ze benutten door een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten, waarvoor ze zelf heel lage extra maandlasten krijgen. Op die manier kunnen ze dankzij een verzilverhypotheek of ‘opeethypotheek’ geld vrijmaken om te schenken of uit te lenen (zie punt 3).
3. Familiebank/familiehypotheek
Je kunt als ouders geld uitlenen aan je kind(eren) voor een hypotheek. Dat is vaak voor beide partijen financieel voordeliger dan schenken, omdat je als kind de rente fiscaal kunt aftrekken. Het voordeel voor de ouders is dat de hypotheekrente die zij ontvangen, hoger is dan wanneer het geld op een gewone spaarrekening zou blijven staan. Meijer wijst erop dat de rente overeen moet komen met de rente die banken vragen. “Maar ouders mogen de opgebrachte rente wel weer jaarlijks schenken aan hun kinderen, zodat die de familiehypotheek sneller en gemakkelijker kunnen aflossen.” Je mag belastingvrij een schenking ontvangen van ouders tot 6.604 euro per jaar. Nadeel van de familiehypotheek is dat kinderen er niet ineens meer door kunnen lenen, stelt hypotheekdeskundige Marga Lankreijer van Independer. “Je zou wel een extra lening kunnen nemen voor een verbouwing, na het passeren van de overdracht bij de notaris”, zegt ze. “Maar ook dan geldt dat het inkomen toereikend moet zijn.”
4. Garantstelling hypotheek
Als je een hypotheek afsluit met een borgstelling van je ouders, kun je gemiddeld 30 procent meer lenen. Het kan niet bij alle banken en heeft ook wel wat risico’s. Volgens Geld.nl zijn er twee mogelijkheden: ouders tekenen voor een deel van de hypotheek dat je op basis van je inkomen nog niet zelf kunt dragen. Als je de hypotheek niet meer kunt betalen, zijn de ouders alleen aansprakelijk voor dat deel van de hypotheek. Of ouders staan borg voor de hele hypotheek. Op het moment dat de maandlasten niet meer op te hoesten zijn, moeten ouders het betalen. Lankreijer waarschuwt wel dat ouders ook een BKR-codering kunnen krijgen bij deze constructie. “Het is in alle gevallen belangrijk dat je je goed laat voorlichten over de mogelijkheden.”
